A fogyasztói hitelezésről szóló törvény 2016. március 21-i hatállyal megváltozott. A változások egyik meghatározó eleme, hogy a jelzálogfedezettel rendelkező lakáscélú hitelek esetében megszűnt a bankok által kötelezően biztosítandó kétszeri ingyenes előtörlesztés lehetősége. A Bankmonitor.hu által végzett piacfelmérés eredménye, hogy a bankok döntő részben 1-2% közötti mértékben állapították meg az új díjszabásukat az elő és végtörlesztésre.
Természetesen a bankoknak nem kötelező az elő- és végtörlesztésért díjat felszámítani, mindazonáltal ingyenesen ezt a szolgáltatást jelenleg kizárólag az MKB biztosítja.
„Fontos kiemelni, hogy egy 15-20 évre kialakított hiteltermék módosításának valós ráfordításai vannak a bankok számára, így a költségek felszámítása mögött pénzügyi logika húzódik. Ahogy azonban a piaci felmérésünk is mutatja, a bankok közötti verseny ebben a dimenzióban is érvényesül, a pénzintézetek árazása egyáltalán nem tekinthető egységesnek” – emelte ki Sándorfi Balázs, a Bankmonitor.hu ügyvezetője.
Ami drágult: az önerőből történő előtörlesztés
A Bankmonitor.hu egy meglévő lakáshitel 3 millió Ft összegben történő előtörlesztéséhez kapcsolódó konkrét példán keresztül vizsgálta meg a banki díjszabások változását.
Március 21. előtt a vizsgált 14 bank körében 32 ezer forintért lehetett az előtörlesztést átlagosan megtenni, e héttől kezdve már 44 ezer forint átlagosan az előtörlesztés díja.
„Az átlagosan 12 ezer forintos drágulás a vizsgált 3 millió Ft-os előtörlesztés esetében 0,4 százalékot tesz ki, mely egy havi kamatfizetéssel egyezik meg. A hitelfelvevőknek tehát túl sok mérlegelni valójuk nincs, amennyiben az előtörlesztésre rendelkezésre áll a pénz. Hiába nőtt az előtörlesztés költsége, az idő előtti részleges törlesztés a második hónaptól már pénzügyi előnyt jelent számukra” – értékelte a bankpiaci változásokat Sándorfi Balázs.
Ami olcsóbb lett: hitelkiváltás
A tudatos hitelfelvevő időről időre felülvizsgálja meglévő hitelét és jobb alternatíva esetén kedvezőbb kamatozásúra cseréli. Az Egyesült Államokban éves szinten akár a kihelyezett lakáshitelek 15-20 százalékát is kedvezőbbre cserélik a hitelfelvevők. Ez az arány Magyarországon szinte elenyésző.
A hitelkiváltások költségterheit a Bankmonitor.hu egy 5 millió forintos fennálló tartozással bíró hitelen keresztül vizsgálta. Március 21-ét megelőzően az átlagos költség a 14 bank esetében 88 ezer forintot tett ki, míg a jogszabályi változás után 72 ezer forintot, azaz 16 ezer forinttal, a hitelösszegre vetítve 0,3 százalékkal mérséklődött az adósok ráfordítása.
A fentiekben bemutatott előtörlesztéshez és hitelkiváltáshoz kapcsolódó költségtételek egyes esetekben egyedi kedvezmények révén az adott bankon belül is eltérő lehet. Egyedi kedvezmény forrása lehet például, ha az ügyfél lakástakarék-pénztári szerződésből törleszt elő, vagy prémium banki státusszal rendelkezik. Ebből adódóan a teljes körű tájékozódás a megalapozott hitelfelvételhez elengedhetetlen.
„A bankok a meglévő – március 21. előtt kötött – szerződések esetében eltérően alkalmazzák a jogszabályi változást: egy részük kizárólag az új szerződések esetén szüntette meg a két ingyenes előtörlesztés lehetőségét, míg más bankok a megemelt díjtételeket a korábbi hitelszerződéseken is érvényesítik” – jegyezte meg Sándorfi Balázs.
forrás:hvg.hu
